被保险公司“嫌弃”的胖纸,真的买不了保险吗?

新冠疫苗,预计在 12 月底上市了...

 

具体时间还没定,不过官宣时间应该快来了。

 

然而,我最近看到一条报道,说肥胖人士需要注意,新冠疫苗可能对胖子不起作用。

 

本着求真的态度,我去查了 CNN 的报道原文,发现居然是真的!

 

8 月 5 号,美国有线电视新闻网(CNN)发布了一则报道,里面提到了新冠疫苗对肥胖患者有效,但效果却不尽人意,不过接种疫苗肯仍然比不接种要安全。

1.jpg

你是不是也觉得,新冠疫苗在搞人群歧视?

 

实际上,不光是新冠疫苗,像流感疫苗、乙肝疫苗等,肥胖人士接种后,产生抗体的可能性也比普通人更小。

 

胖纸实在太难了……

 

不仅如此,很多保司对肥胖人士也不太友好!我就见证到过许多因为超重而被拒保的案例。

 

但是,肥胖人士也不是完全没有出路,我对比了几十款保险,整理出了最新的投保攻略,今天就跟大家聊一聊。

 

 

肥胖为什么会被拒保?

 

先来解答这个问题,什么叫肥胖人士?

 

有一个通用的衡量指标,叫 BMI 指数。

 

它的计算公式是:

 

体重(kg)÷【身高(m)】²

 

通常认为 24-28 之间属于超重,超过 28 就算是肥胖,大家可以自己算一算。

 

而根据保司的标准,一般来说,BMI在 28 - 32 之间的肥胖是投保可接受的范畴,各家保险公司的标准可能会有点小区别。

2.jpg

为什么肥胖人士会被拒保?

 

因为一旦胖起来,糖尿病、脂肪肝、高血压等等慢性疾病就会找上门来。

 

对于保司来说,这就是隐患,未来存在理赔风险的可能性更大,所以很多健康类保险不敢轻易接受肥胖人士的投保。

 

看到这里,身材苗条的是不是以为和自己无关了。

 

并!不!是!

 

除了肥胖人士,体重过轻同样会面临以上的情况。

 

如果BMI小于 16 或 17 ,会给身体带来一系列的危害,比如免疫力下降、贫血、骨质疏松……

 

因此,保司为了控制风险,也会对这部分人群进行投保限制。

 

 

体重超过或过轻,要怎么投保?

 

如果体重超出了BMI标准,不确定自己能否投保,可以先试着看一下产品的健康告知。

 

关于体重的健康问询,一般会有两种方式:

  1. 询问 BMI 指数,看是否在正常承保范围内。

  2. 填写具体的身高体重数值,自动计算。

大家如实填写就好。

3.jpg

如果不符合健康告知,可以转到智能核保或人工核保。

 

比如,老王的 BMI 在 32 以内,没有其他疾病,能够通过智能核保,正常购买就好了。

 

而人工核保需要提供近期的体检报告,其中必须要含有血脂、血压、血糖等相关指标。

 

不过,如果你是健身健美人士,BMI 本身就会偏高,需要人工审核时,可以告诉保司相关情况。

 

需要注意的是,人工核保可能会留下核保记录。

 

所以,如果没有通过智能核保,没必要死磕一款,可以多试试其他核保更宽松的产品。

4.jpg

不过我发现有些人对健康告知根本不在意。

有些人会想:

 

体重是一直都在变化的,我现在隐瞒体重,保司根本查不到吧,就算到时候因健康问题出险了也没关系。

抱着这种想法,他们根本就没想着要把这个信息告诉保司。

 

在我看来,这种行为是不可取的,大家还是要按照实际情况告知。

 

不然申请理赔时,保司要是发现你当时隐瞒了真实的身体情况,就极有可能产生纠纷,甚至会拒赔。

 

 

 

体重不达标的人可以买什么保险?

 

那如果体重过重或过轻,短时间难以改变,能选择什么保险产品?

 

小马老师按照不同的险种,整理了部分产品的投保规则,供大家参考:

 

疗险:

5.jpg

医疗险对健康告知还是比较严格的,市面上不询问体重的医疗险较少。

 

如果体重过重或过轻,可以试一下 e生保(保证续保版2020) 

 

重疾险:

6.jpg

其实,重疾险和医疗险一样,对被保险人的身体健康有比较高的要求。

 

但部分保司的核保不涉及 BMI ,就可以试着投保,比如横琴人寿的 优惠宝、昆仑健康的 守卫者3号 、瑞泰人寿的 瑞泰瑞盈 等等,均没有提及BMI。

 

寿险:

7.jpg

寿险就好多了,大部分都不会问到 BMI。

 

也就是说,即便你体重过重或者过轻,只要没有其他疾病,顺利投保的可能性还是很大的。

 

至于意外险,绝大部分都没有健康告知,更不会特别问到BMI了,大家选择适合自己的就好。

 

小马老师也顺便做了一套保险方案,大家可以用作参考:

8.jpg

意外险选择的是 锦一卫(尊享版) ,可以获得 50 万基本保额,还有意外医疗保额和住院津贴,对交通意外有额外赔付保障,重点是保猝死,很人性化。

 

医疗险选择了 e生保(保证续保版2020) ,除一般医疗保险金外,还含有恶性肿瘤医疗保险金和住院绿通,且 6 年保证续保,短时间内都不用担心产品停售的问题。

 

重疾险推荐  瑞泰瑞盈 , 50 万保额,交费期限可以选择至 70 周,大大降低了经济压力。

 

定寿可以选择  瑞泰瑞和2020 , 100 万保额,同样可以选择交至 70 周,对预算不多的人群十分友好。

 

这个方案对大部分人来说,都是够用的。

9.jpg

不过大家还可以根据自己的实际情况,挑选更合适的产品。

 

 

小马结语

 

其实,体重不达标的人士买保险并不难,只要健康没有太大的问题,减减肥或者增增重还是能买到合适的产品。

 

但小马老师还是想说,保持健康的生活习惯和买保险一样重要。

 

所以大家在忙碌之余,还是要管住嘴迈开腿,早睡早起健康生活。

 

还有,接种疫苗也安心一点~