不少华人都有存钱的美德,特别是对于炒股无经验或者无大额资金配置投资房产的消费者来说,把钱存入银行是最理想、最安全的理财方式。

那么家庭绝大部分流动资金都为现金是否合理,是否真的很安全?

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以下为过往10年的美国通货膨胀率

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以下是美国最高的银行定期存款利率

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不止是利率很低,还有很多限制:比如最低额度是10万美金;存款期限至少1年以上,提前解约有高额罚款;每年至少要有一定次数消费等。

以下是美国过往10年的长期定存利率

6个月、一年、5年存款期限

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我们再来用简单直接的数据来看看,把钱存银行,您是如何每年都在亏损的道路上越走越远的:

用2010年前的数据来看看银行的钱缩水速度:

2000-2010年平均通膨率为2%,存入1万美金,

一般的储蓄账户利息为0.25%

Wealthfront账户储蓄利息为1.27%

Tips:

Wealthfront是一家主打自动投资的公司,公司也比较新,和传统银行很不一样。通常FDIC保险在一个银行只保 $250k
的资金,但是Wealthfront 这个账户背后有4家合作银行,所以他们说保险的上限是 $1M。Wealthfront Cash
Account 有一个很特别的取款限制:取款必须从 Wealthfront
发起,不能从另外一方(接收方)发起。他们所提供的利率比一般银行稍高。

那么,过了10年,2011年你的1万美金本金值多少呢?

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这个数字不足以让你担心是吧?

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我们再来看看根据真实数据来推测一下2010-2020年存入10万美金的贬值速度:

在美国过往10年的平均通膨率为3.36%,现在存款到美国储蓄账户,几乎没有利息;高端储蓄账户也是少的可怜。

如果您10年前存入了10万美金,现在的价值是:

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更可悲的是,尽管您的钱在贬值,房子的价值火速上升,牛奶的价格也翻倍了,汽油的价格也飙升,哪怕是尿不湿,果汁牛肉的价格也翻了不止一番。

不存钱当然不可能,但是适当的存入一些应急金,其他流动资金可以根据自己的风险承受力,对投资项目的了解及每一个投资预期的周期来做不同的规划是非常必要的。

01 投资房产就是很好的抵御通膨的手段:

房市现在火爆,贷款利率又是历史新低,首付可以低至20%。基本上除了首付之外就是借用银行的钱为自己的资产增值了。

02 金融理财--长线配置大盘指数:

标普500指数基金、美国长期债券基金、道琼斯工业指数、罗素2000指数等都是在过往的30年持续稳步上升。

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03 储蓄型保险:

设计得当,回报理想的保单,也是一个非常好的抗通膨的理财工具。特别是对于没有大额资金一次性投资的消费者,保险可以每年甚至每月定时投入。

这是美国指数险近些年的真实回报

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可以从上真实回报数据看到,平均年回报率为7-13%。保险不但增值利率比银行存款利率高出很多,而且最重要的是:

  • 其收益是按复利累积的
  • 本身还提供身故理赔、绝症理赔、慢性疾病理赔!
  • 所有理赔均为免税(设计合理的情况下)

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以上三种利用自己的流动资金做投资都各有优势,鸡蛋不能放在一个篮子已经是大家耳熟能详的投资定律。但是真正理智执行的人不多。

这些理财方式没有一个是完美的:

全部都存在银行 – 虽然流动性高,但是铁定损失!

全部投入股票市场 – 风险过高!

全部投入房地产 – 管理投入的精力,金钱,每年的地税,还有随时可能到来的法律风险,未来的传承麻烦。急需用钱时未必能以理想的价位出手。

全部投入保险 – 保险生效后的前面20年不适宜动用,属于较长期的理财项目。

再说一次
资金都存银行肯定是非常不明智的。根据预算,对不同的投资项目做理性分析,再做合理的配置,达到高效理财,高效避税,做到自己受益,还能传承下一代。

标签: 存钱

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