风险无处不在，如何通过保险降低风险
生活中风险无处不在，无论你是惧怕风险的人，还是敢于冒险的人，都需要认清什么是风险。只有认清了风险，才知道如何规避风险，才能在风险降临时从容应对。
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什么是风险
说到风险，似乎人人都知道。可究竟什么是风险呢？
所谓的风险主要指的就是不确定性。考试的时候，我们不知道老师会出什么样的考题，即便是学霸，也不见得每次考试都能考满分，这种不确定性就是考试的风险。股市起起伏伏，即便是用上了人工智能算法，也无法知道美国总统特朗普什么时候会发出一条不利股市的推文，让股市瞬间指数暴跌数百点。交通事故的发生存在一定的偶然性（不确定性），即便是遵守交通规则的人，也可能被不遵守交通规则的人伤害。
丨所有的风险中，最大的风险是不知道什么是风险。丨
02
为什么理财
正是由于生活中充满了风险，充满了不确定性，我们才要理财。理财的目的不是为了发财，而是为了减少不确定性，也就是风险。
我们都希望在考试中取得好成绩，为了这个目的，我们上课前要进行预习；上课的时候要认真听讲，记笔记；课后要高质量地完成老师布置的作业；考试前还要系统地复习，这样在考试中取得好成绩的概率才会比较高。要是我们不在学习上投入时间和精力，总是希望“考的全会，蒙的全对”，考出好成绩的概率就会大幅度降低，风险自然就提高了。
我们为什么要投资，是因为我们都面临着钱不一定够花的问题。无论是买房、结婚、子女教育、医疗，还是养老，我们都需要大量的金钱。特别是医疗和养老，我们很难估计需要多少钱，生一场大病可能就要花费几十万元的医疗费。我们希望自己尽可能活得久，但如果没有充足的资金储备，我们很可能会出现生活质量下降的情况。要想消除生活中的不确定因素，要想有更多的可支配资金，我们有两个方法，一个是在职场上多赚钱，增加工薪收入，一个是通过钱生钱，增加理财收入，当然，这两个方法可以并行。
丨理财的目的不是为了发财，而是为了减少不确定性。丨
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怎样降低风险
既然理财的目的是减少不确定性，那么是不是只要理财了，就能降低风险呢？答案是不一定。如果我们采取了不恰当的理财方式，不仅不会减少不确定性，反而会增加风险。只有在认清风险的前提下，采取适当的理财方式，才能降低风险。
在抵御风险方面，单个人或家庭的力量是有限的，除少数高净值家庭外，多数家庭都没有足够的资金来抵御风险，尤其是财务方面的风险。因此，我们可以通过购买保险的方式，来有效地化解财务风险。
丨只有在认清风险的前提下，采取适当的理财方式，才能降低风险。丨
04
怎么规划保障防线
人的一生充满了不确定性，生老病死风险无处不在。通过保险规划构建人生防线，当被保险人不幸遭遇各种意外风险事件时，可以依靠保险理赔避免个人与家庭面临财务风险，并可继续维持原有的生活水准。
在制定保障规划的过程中，需要明确，保险是一个组合，每个险种都有不可替代的作用。一条可有效抵御重大人生风险的保险防线，通常应包含意外险、重疾险、医疗险和寿险。
一、意外险：构筑基础保障
意外险一直被称为“成人的第一张保单”。这一方面是因为意外风险不会随着年龄增长而产生剧烈的变化，另一方面是由于意外可能伴随的身故、伤残风险，对于整个家庭的打击十分严重。
因此，意外险应该是优先配置的重要险种，可保障突发的、外来的、非本意、非疾病事件导致人身的损害。一般来说，意外险的承保条件较为宽松简单，通常不受年龄限制。一年通常只需要花费较少的保费，就可以配置一份提供百万保额的，包含意外身故及伤残保障的意外伤害险产品。
二、重疾险：避免“因病致贫”
随着社会竞争压力增大，人们肩上的负担及责任正在逐渐加重，而癌症等重疾发病率也正呈现出逐年上升的趋势。一般情况下，如果一个家庭的主要成员不发生意外，工作和收入的变动不大，使家庭一下子陷入窘迫的几乎全是因为重大疾病的发生。因此，在意外险的基础上，再为家庭主要成员添置一份重疾险也极其必要。
在重疾险保额的确定上，投保人可参考“重疾险保额=治疗费用+康复费用+误工费用”这个基本公式。一般情况下，家庭主要成员的重疾险保额建议设定在30万元以上；家庭经济支柱的重疾险保额建议设定为50万元以上。
三、医疗险：为重疾保障“补漏”
近年来，高杠杆医疗险的出现，不仅提升了国民的健康保障，也在一定程度上填补了社保与重疾险的风险缺口。家庭在只配置重疾险的情况下，个人和家庭的健康保障依旧可能出现一定的风险漏洞。此时，对病种不进行分类限制、不限社保的报销型百万医疗险，就能较为有效地全面“补漏”。
四、寿险：延续爱与责任
在“421”逐渐成为当前都市家庭主流结构的大背景下，一对中青年夫妇可能需要同时赡养4位老人、抚养1个孩子，部分家庭可能还需承担数额不小的房贷、车贷等家庭债务。单从财务层面看，如果家庭支柱突然不幸倒下，其他家庭成员的生活可能会迅速陷入困境。合理的寿险配置在财务上可以替代“家庭主心骨”承担经济责任，是保险“爱与责任”延续的一种有效途径。
寿险保额的确定可结合家庭债务情况、收入情况、消费情况以及个人风险偏好等因素综合衡量，一般应覆盖被保险人在世时所承担的家庭经济责任。如果家庭主要的经济支柱单一且收入较为稳定，建议应将寿险保额设定为其年收入的10倍以上，这样就能够在风险发生时，保障家人的生活质量在较长一段时间内不受影响。
