人寿保险的前世今生，你可能不知道这些……

当历史的卷轴展开，时间指针偏移到人寿保险刚刚出现的时候……
下面，就让我们回到当时，跟随时间的脚步，去了解、去探秘寿险发展史的前世与今生。

起源篇——人寿保险缘起海上

15世纪后期，古老的非洲大陆遭受前所未有的苦难——黑奴贸易，欧洲奴隶贩子大规模贩卖黑人，人被当做一件物品般的出售，由于黑奴居住条件恶劣、食物及淡水匮乏，加之传染病侵袭、突发海难等原因，有近1/3的黑奴不幸死于船上。

为降低利益的损失，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，从而产生了以人的生命或身体为保障标的的保险。

后来，随行船员也可投保，并逐渐普及到所有的自由人，如遇到意外，由保险人给予经济补偿，这就是人身保险的早期形式。

当然了，人寿保险的起源并不单一，除了上述较为常见的说法以外，关于寿险的起源还有两种说法：

一是来源于古代的殡葬制度。公元前2000多年,埃及的石匠成立了丧葬的互助组织,用交付会费的办法解决殡葬资金;古罗马时的士兵,以集资形式帮助战死士兵的家属取得生活抚恤费。

一是来源于中世纪欧洲的“行会制度”。中世纪是行会制度的全盛时代，分为商人行会和工人行会两种职业互助团体,行会组织的基本目的是保护成员职业上的利益，除此之外，当其成员死亡或遭遇火灾、盗窃等意外灾害事故时，由全体行会成员出资救济。后来这种行会组织发展成一种专门以救济为目的的行会。这种组织著名的有英国的友爱社，德国的扶助金库和互助会等。

发展篇——人寿保险源远流长

溯源——世界上发现最早的人寿保单

1583年6月18日，伦敦皇家交易所的16个属于保险行会的商人，签发给被保险人威廉·吉本斯的人寿保单。

数理基础奠定——世界上第一张生命表的编制

1693年，哈雷以德国西里西亚勃来斯洛市1687年-1691年按年龄分类的死亡统计资料为依据，表示了每个年龄段的人的死亡率。

发展新篇章——世界第一家人寿保险公司诞生

1762年，在英国伦敦，爱德沃创办了世界上第一家人寿保险公司——伦敦公平保险社。

法律介入规范——人身保险的立法

1774年，英国颁布人身保险法，在人身保险的经营中引入“可保利益”原则。

发展新里程——英国保诚诞生

1848年5月30日，同样在英国伦敦，英国保诚正式成立。

大胆创新，保障劳工阶层——保诚推出“一便士保单”

1854年，保诚推出“一便士保单”，劳工阶层以保费1便士即可拥有创新的“工人保险”。

打开英国儿童保险市场——保诚推出英国首张“婴儿保单”

1856年，保诚推出英国首张“婴儿保单”，改变了当时英国家庭无法为10以下儿童投保的现状。

抚平战争的创伤——保诚率先废除战争免赔条款

1914—1945年，英国保诚在一战期间率先承诺废除战争免赔条款，并未多达23万人作出了寿险理赔；到了1945年，英国保诚针对11万名人寿保单持有人，其中包括死于二战空袭的2.1万名平民，支付550万英镑的赔偿。

形态篇——人寿保险的多种形态

人寿保险按照保障期限来分的话，分为终身寿险和定期寿险：

终身寿险

以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。

终身寿险的常见功能：

精准定向传承
保障终身

定期寿险

以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限（如10年、20年）的人寿保险。

定期寿险的常见功能：

为高负债人群提供保障平台
避免亲人负债危机
一定阶段的保障

人寿保险按照保险公司赔付金额变化的角度分为：减额寿险和增额寿险：

减额寿险

保险期间内，每增加一个年度，保额递减的定期寿险，这种保险就是专为房贷车贷设计的，因为这两种贷款都是随着时间的增加而逐渐減少的。

减额寿险的常见功能：

与家庭支出逐年降低相匹配
为成长型家庭提供保障平台

增额寿险

保额每年按照固定比例递增的终身寿险。

增额终身寿险的常见功能：

特定条件下的财富传承
灵活性很高——可以根据资金安排情况使用保单借款功能；或通过减少保额形式进行保单价值提取，满足资金使用需求

总而言之，上述几种形态人寿保险的优势各有不同，我们可以根据自身需求挑选适合自身及家庭的寿险产品。

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